靠債券基金 28歲擁3桶金 | 中信小編

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文章來源:Smart智富月刊  撰文者:戴瑞瑤

 

今年28歲的脆笛酥(化名),有著俐落的短髮跟稚嫩的臉龐,很難想像她才16歲就開始打工賺錢,靠著「省、存、滾」3字祕訣,在28歲就賺了3桶金,滾出300萬元身價,連同年齡的朋友都紛紛向她討教!

 

脆笛酥原本是個不愛念書的叛逆女孩,16歲國中畢業後,高中只念了一學期就休學,「我就是不愛念書,爸媽也管不動我,他們覺得我不要碰毒品就好,所以我從16歲就開始出去工作。」她的第一份工作就是在餐廳端盤子,每個月薪水只有1萬8,000元,但她不覺得少,扣掉生活花費,每月至少有1萬元以上的結餘。

 

16歲就開啟基金滾錢第1步 1餐只花20元把錢省下來投資

 

不只工作得早,她很早就有理財頭腦。在15歲那年他就叫媽媽帶她去買郵局6年期的儲蓄險,每年繳8萬元藉此儲蓄,「6年到期後我超High的,那是我人生存到的第一筆50萬元欸!」16歲那年她開始在餐廳工作,她也想將自己賺來的錢發揮最大的效益,聽到媽媽跟她提起基金投資,透過業務員介紹她買了人生第1檔基金「摩根東方小型企業基金」,每月定期定額3,000元,開啟她用基金滾錢的第1步

 

一個國中生為什麼會這麼早熟就開始想賺錢?脆笛酥覺得一切都是個性使然,「我家其實並不缺錢,可是我不喜歡跟人家伸手拿錢的感覺,所以才會這麼努力存錢。」原來她以前國中念私立學校,同學都是有錢人,身上都穿Nike、Adidas,「可是我沒有,就會想跟父母要,被父母拒絕幾次之後,從那時開始會想把錢存下來。」

 

在餐廳工作2年後,她選擇回去念書。晚上念夜間部、白天在一家飾品公司做客服,1個月薪水2萬元,節省的她可以一餐只吃1碗20元滷肉飯,也要把錢投到她「養」的基金內。自從2002年買了人生第1檔基金後,她就喜歡上基金定期定額的特性,她會上「Yahoo!奇摩知識+」詢問網友推薦的標的,得知當下市場是哪些標的就立刻買,也沒有想到要停利。從2002年到2009年這7年期間,共累積買了6檔股票型基金,每檔基金都投入3,000元,每月投入1萬8,000元,「當時有名的基金,像是貝萊德世礦、貝萊德新能源、東歐等我都有。」

 

在2008年金融海嘯前,脆笛酥整體的投資績效甚至高達50%,沒想到過沒多久,受到金融海嘯影響,到2009年報酬就從正50%變成負20%,讓她完全喪失信心。

 

無助的她上網尋求網友幫忙,碰巧遇上「Yahoo!奇摩知識+」與「基智網」上備受基金網民喜愛的部落客「海姐」,建議她將股票型基金轉到債券型基金,雖然報酬較低但可較穩定,還可以每月領息

 

2010年,她聽從海姐的建議,將全部的股票型基金轉投入到債券型基金,「我看了一下發現當時我在股票型基金的部位高達200多萬元,全部都轉為債券型基金,需要很大的勇氣!」現在她還每月從薪水撥2萬元,再滾入每月的配息1萬2,000元,每月投入3萬2,000元。4年下來,她在債券型基金內累積高達300萬元,並且還在持續增加當中,她的目標是將月配息累積到5萬元,達成不上班月領5萬並提早退休的目標。

 

實戰操作》

1 省》不辦提款卡,每月生活費僅1萬元

 

脆笛酥認為,與其把錢放在活存內,還不如把錢都丟到「完全碰不到的地方」,對她來說碰不到的地方就是存在基金裡。她從16歲在外工作開始,就養成每月定期定額存基金的習慣,薪水一拿到就直接全部丟進基金。

 

善用3帳戶做資金管理 將薪水2/3全投入基金投資

 

像她現在每月薪水3萬元,1/3作為生活費,其餘全部都在基金內,「我本來也沒什麼開銷,吃家裡、住家裡,所以現在1個月生活費1萬元左右。」

 

在實際操作上,脆笛酥會用3個帳戶管理:A為薪資帳戶、B為基金帳戶、C為零用金帳戶,每個月一領到薪水後,1萬元就直接從A帳戶領出來放身上作為當月的生活費,2萬元就匯到B帳戶,再加上每月1萬2,000元的配息,每月定期定額投入3萬2,000元到基金,而每季的獎金或年終就會在C帳戶,待C帳戶累積將近20萬元,就會轉10萬元到B帳戶,作為單筆的基金投入,C帳戶內保持10萬元以內,「我發現我身上只要有滿10萬元,我就會不自覺想要丟到基金裡,所以一直以來我身上都只會留10萬元以下的現金。」

 

此外,她也不辦提款卡,「有提款卡就會花錢,就會有沒錢就領來花的想法。所以我每個月只領取生活費1萬元那一次,把1萬元放在身上慢慢花用,因為如果身上只放1萬元,到月底時一旦發現只剩1張百元時就會想節制了!」

 

2 存》慢慢墊高持有債券型基金部位

 

「我全部資產都在債券型基金裡面!」脆笛酥近4年來主要累積資產的工具就是債券型基金。

 

高收益債與新興市場比重8:2  月配息再滾入創造複利效果

 

但債券型基金長期報酬率比股票型基金低,難道不想多配置一點在股票型基金賺得更多嗎?她坦白說:「我覺得我眼光沒有那麼厲害,股票型基金景氣好怎麼買怎麼賺,但行情不好又套牢在裡面。券基金長期看下來都是正報酬,就算中間有波動,利息也照領,所以我並不擔心。」

 

在債券型基金種類部分,脆笛酥選擇將資產配置在高收益債與新興市場債。她目前300萬元的資產內,有8成分布在7檔高收益債券型基金,另外2成則是新興市場債券型基金。

 

脆笛酥會將大部分比重放在高收益債,最主要就是看中每月可領取配息,以她現在高收益債券型基金部位大約240萬元,每月大約可領到配息1萬2,000元,她會再將每月領到配息1萬2,000元再投入,加上每月從薪水撥出的2萬元,等於每月定期定額3萬2,000元。「按照我這樣長期投入下去,預計我42歲月配息可達5萬元!」

 

3 滾》持續定期定額,增長配息

 

脆笛酥最重視的就是每月的配息,所以她也會用Execl來試算,用複利換算資產的增長,還有預期未來領息的金額。一計算後,她就會知道持續定期定額下去,她在38歲時投入的本金就達到500萬元,並且在42歲時每月可以有5萬多元的現金流可以運用。

 

對脆笛酥來說,用Execl算出來後就會更努力想養大這些基金,「我算一下才發現42歲就可以每月配息5萬元,開始有了40歲退休這目標出來,之後我就更捨不得花錢,因為我知道如果我按部就班去做,在42歲時就可以準備退休了,這就是我現在最大的動力!」

 

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專家點評》精算達人 怪老子

依年齡調整股債配置,並考量通膨問題

 

脆笛酥因為金融海嘯報酬率跌到負20%,嚇到後就轉往投入債券型基金。其實,她不能只關注月配息,配息是來自於本金,如果沒有提高報酬率來增加本金,配息也不會跟著成長。我建議她可以做出以下配置:

 

建議1》避免全部資產在債券型基金

 

脆笛酥不應把所有資產都放在債券型基金,會降低她累積資產的速度,建議她隨著年齡做股債配置(詳見表1)。


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過去她選擇的股票型基金大多是單一產業,一旦趨勢向下,要回來就很難說了。但股票型基金雖然風險較高,相對報酬率也高,只要選擇全球型或已開發國家,就可以適當降低受到單一市場風險的限制。

 

建議2》高收益債基金風險也高,選擇全球投資等級債將風險降到最低

 

根據2008年金融海嘯的經驗,高收益債券基金績效下跌30%、股票型基金下跌50%,這樣看起來其實高收益債券基金風險也不小,只比股票型基金低一些。建議她60%在全球型或已開發國家股票型基金,40%就在全球投資等級債券基金,因為股票型基金已經承擔了風險,債券基金部位就要將風險降到最低。她原本年化報酬率6%,可以提升到9%~10%,甚至可以更高。並且既然她會將配息再滾入,不如選擇配單位數的,還可以省手續費。

 

建議3》退休還必須考慮進通貨膨脹率

 

脆笛酥在計算時,並未考慮進未來的通貨膨脹率,必須將投資報酬率再減掉2%的通貨膨脹率。這樣說來,投資報酬率愈高,她所需準備的退休金額就會更低,就能更快退休,如果照股債配置去做,她只要準備900萬元即可。

 

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《靠省、存、滾賺3桶金懶人攻略》

「省」:透過記帳,了解每月金支出流向,找出非必要甚至可削減的開支。

「存」:投資固定配息且波動相對穩定的基金,累積的配息收入可做為下一次投資的本金。

「滾」:透過定期定額投資及配息收入,持續累積基金部位,並隨著年齡調整股債投資比率,除了分散風險還可增加資產累積速度。


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