我月薪22K,用三招快速存到第一桶金 | 中信小編

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月薪不到3萬,想存第一桶金、買房,社會新鮮人如何加速資產累積?

 

文章來源:Smart 智富

 

今年23歲,大學剛畢業,出社會半年,現在的工作很穩定也很習慣,暫時沒考慮換工作。每月薪水2萬5,000元,雖然不高,但我省吃儉用,每月都可結餘1萬元,固定放到銀行定存

 

我大學念財經科系,從學生時期就有儲蓄跟投資的習慣,大二時開始記帳,當時父母每月給我5,000元零用錢,我每月都撥一半買儲蓄險,目前已經繳了3年,預計繳滿6年後每年可有2.25%的複利收入,比定存利息高,所以我都穩定地持續繳款。

 

3年前,我開始進股市買零股,目前有11檔股票,市值約2萬多元同一年我也開始定期定額買基金,總共投資3檔基金、市值約4萬多元,最近因為績效不好、報酬率低,上個月我決定辦理停扣。這樣的理財成績讓我很苦惱,不知道有沒有任何能讓我資產增長速度加快的投資方式?

 

我的中期目標是希望能在26歲前存到人生的第一桶金,我希望目標要訂高一點,所以設定為120萬元。長期目標則希望在33歲時,能在台北擁有1間35坪的房子,因為我與父母居住的家目前大約30坪,期許自己未來也可以像父母一樣擁有1間屬於自己的房子。可是,我從大學念書就努力存錢、積極投資,但資產增長速度還是很慢,想請問《Smart智富》月刊按我現在的投資理財方式,能夠順利達成前述中長期的目標嗎?

 

 

專家建議》統一保經總經理、認證理財規畫顧問(CFP) 徐采蘩

 

備妥緊急預備金,並補足意外與醫療險缺口

 

Ada因年紀輕,隨著年歲增長,理財計畫也會變動,因此我希望能提供她一個理財規畫的方向,不過在規畫前必須先考量下列問題:

 

1. 目前資產太分散、不易管理:

 

Ada主要資產以定存為主,約合新台幣16萬7,000元,占總資產51%,其餘分散在股票8%、基金15%。儘管股票、基金現值都不高,檔數卻很多。我建議像Ada這樣的社會新鮮人剛開始理財投資,應集中管理,否則必須花費很多時間和成本,效率太差

 

2. 意外險與醫療險保障不足

 

Ada父母有幫她買終身壽險、重大疾病險和癌症險,繳費即將期滿,不需變動。但對社會新鮮人來說,要注意意外和醫療風險,她的意外險是產險公司主約出單的商品,有「未保證續保」的問題,建議最好還是用壽險主約附加意外險、意外醫療險,這樣多可「保證續保」(詳見名詞解釋)到75歲。

 

3. 購屋不應是首要理財目標

 

Ada以買房作為重要理財目標,但買屋除了頭期款還需考慮後續元。長期目標則希望在33歲時,能在台北擁有1間35坪的房子,因為我與父母居住的家目前大約30坪,期許自己未來也可以像父母一樣擁有1間屬於自己的房子。貸款、還款能力。假設要在台北買35坪的中古屋,每坪單價為45萬元,總價要1,575萬元,3成頭期款就是472萬5,000元,剩下7成貸款以目前房貸利率2%算,每月償還本利合計需支付5萬6,000元,以每月還款金額不超過月收入1/3推估,必須月收入15萬元以上才能負擔,這還是在未考慮10年後房價上漲的粗估數字。

 

建議Ada可將472萬元買房自備款作為儲蓄目標,等存到這筆錢後,再考量當時情況決定把這筆錢拿來買房,或當作結婚基金、子女教育金,還是自己的退休準備金。

 

了解上述既存的問題後,我給Ada以下3項建議:

 

建議1》先存3個月生活開銷當緊急預備金

 

Ada應先預留緊急預備金,將保險列為必要支出,有結餘再規畫儲蓄或投資。緊急預備金是在主要收入突然中斷,或有重大醫療支出時動用,一般應預存6個月生活開銷。不過,Ada剛出社會,收支變動低,緊急預備金以3個月生活開銷估算即可,以她每月生活開銷1萬5,000元計,先預留5萬元。若轉做收入變動幅度較大的工作,則建議要預留6∼12個月生活開銷作緊急預備金。這筆錢要放在可立即變現、波動幅度不大的工具上,例如銀行短期定存單等。

 

建議2》補強意外、醫療保障,每年保費支出多1萬5,000元

 

年輕人薪水不多,保費支出最好控制為年收入的1/10,投保順序如下:

 

1.意外險:選擇壽險公司附約出單的商品,保額為年收入的5∼10倍,並附加意外醫療險。

 

2.醫療險:可以規畫實支實付型與日額型保單,合計住院日額理賠共3,000元,雜費額度各家保險公司限制不一,建議雜費限額10萬元為佳。

 

3.重大疾病險:針對7項重大疾病一次給付,保額建議為年收入的1∼2倍。

 

4.癌症險:建議規畫每日住院日額2,000元,若覺得初次罹癌金不足可用定期重大疾病險補強。

 

Ada目前應優先補足下列保障,每年增加1萬5,000元保費支出:

 

1.意外險保額200萬(提供11級殘廢給付);2.意外醫療險雜費限額5萬元,意外住院每日補償2,000元;3.實支實付醫療險1,500元(每日),雜費限額6萬5,000元;4.日額型醫療險:1,000元(每日)。

 

以上險種若採附約出單,可附加在未期滿的壽險主約下較划算。

 

建議3》資產重新配置,以存第一桶金為首要財務目標

 

接著,建議Ada以存第一桶金作為首要財務目標,最好設定100萬元以上,方便做資產分配,像她設定120萬元就很恰當。

 

我將Ada資產重新配置,扣掉緊急預備金5萬元後,再扣掉她一筆2萬7,000元卡費,到時她有17萬元可做單筆投資。至於每月結餘的1萬元不再放定存,作為定期定額投資使用。

 

 

專家建議》認證理財規畫顧問(CFP) 施國文

 

定期定額買股,拉高年化報酬率至10%

 

與Ada討論後,她覺得基金複雜,較難掌控導致績效不佳,經討論建議她可以先投資股票,以穩健追求年化報酬率10%為目標,如此她應可延後1年、在27歲時存到120萬元。操作步驟如下:

 

步驟1》第1年單筆17萬元分批投入,且每月定期定額1萬元

 

Ada有17萬元單筆投入,可將資金分成5份,一次約3萬5,000元。一旦價格到年線附近就投入,最長在1年內布局完成,以免錯過除權息的機會。同時,每月1萬元則以定期定額方式投入,就算買不足1張也可以買零股,進場時不需看價位,固定在領到薪水後就投入,時間一拉長,成本就會維持在均價。

 

Ada可選擇2檔股價20元以下的金融股,A檔為官股持股比例高的銀行股,可避免倒閉風險;B檔為近5年獲利成長、近3年股東權益報酬率(ROE)維持在10%的高成長動能金融股。但2檔都必須有穩定股利政策,可上網查詢2008年金融海嘯後到現在,配股配息是否穩定。單筆的17萬元可以分成5份,3份投入A檔、2份投入B檔,定期定額則5,000元買A檔、5,000元買B檔。

 

步驟2》第2年之後定期定額1萬元持續投入

 

第2年以後,每月定期定額1萬元仍持續投入A、B檔金融股,每年領到的股利股息持續滾入。

 

建議她每週檢視1次股價變化,如果股價漲過20元就分批賣出,待股價回到20元以下再買回,每年股利加上簡單的波段操作,年化報酬率10%並不難達成。

 

Ada 27歲存到第一桶金後,仍應定期定額投入,加上前3年投入所領取的股利、股息,以年化報酬率10%的情況下,472萬元的目標延後2年35歲時可達成。但萬一銀行業配股配息能力降低,就要考慮轉投資價位30元以下、近5年配股配息穩定的傳統產業股。

 

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理財後心得分享(約診對象 Ada)

 

更清楚投資目標以及方向

 

我報名理財健診,是希望除了自己的努力,也藉由《Smart智富》月刊與理財顧問的幫助,快一點達成目標。健診後,我更清楚自己的保障跟未來財務規畫,還有我能進行的投資方向,很感謝顧問與《Smart智富》月刊給了我更明確的目標與執行方向,我會繼續努力!

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《三招讓你月收22K也能存到第一桶金》

 

用對這三招,薪水再少只要持之以恆,存到第一桶金一點都不難。

 

第一招:預留3個月的緊急預備金

應以3個月生活開銷估算,並存在銀行短期定存,穩定保值又可立即變現。


第二招:保險首重醫療、意外險:

保費支出應為年收入10%


第三招:理財標的應集中管理,提高管理效率:

→ 定期定額:進場時不需看價位,每個月持續穩定投入,成本就會維持在均價

→ 單筆投入:在一年內一旦價格到年線附近就投入


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